10 najważniejszych wskazówek dotyczących wyboru banku do refinansowania kredytu

Głosowanie powszechne - najlepszy bank do refinansowania?
Głosować!

Gazprombank

VTB

Alfa Bank

Raiffeisenbank

Dom Kredytowy Bank

Promsvyazbank

UralSib

Bank pocztowy

Moskiewski Bank Przemysłowy

Razem głosowali: 3

Głosować wyniki

W jakim procencie zaciąga się bieżące zadłużenie, jaka kwota jest spłacana i ile do spłaty w kolejnych miesiącach – mało kto pamięta o tym za rutyną comiesięcznych spłat. Umowa pożyczki pomoże odświeżyć parametry raz zawartej umowy. W przypadku zgubienia duplikatu możesz uzyskać za pośrednictwem wniosku w dowolnym dogodnym oddziale banku.

W dokumencie zanotuj oprocentowanie, kwoty płatności i całkowitą nadpłatę - lepiej zapisać liczby, nadal się przydadzą. Zwróć uwagę na harmonogram spłat: ma podział miesięczny z konkretnym wskazaniem, ile płatności przeznacza się na spłatę pożyczki, a ile na spłatę odsetek. Stanowią one większość pierwszych płatności.

Z usługi refinansowania korzystamy, gdy zmieniają się warunki rynkowe i bank obniża oprocentowanie linii kredytowych. Na przykład w 2020 roku średnia stopa dla bieżących kredytów hipotecznych wynosiła 10%, a refinansowanie kredytu było możliwe na poziomie 8%. Tak więc kredytobiorca z długiem w wysokości 2,5 miliona rubli. przez 18 lat otrzymywał oszczędności na miesięcznych płatnościach w wysokości ponad 3 tysięcy rubli, a na całkowitej nadpłacie - 674 tysiące rubli.

Redukcja zadłużenia można zrobić w inny sposób - wydłużając okres kredytowania. Ale jednocześnie niektóre banki podwyższają stawkę, a nie ją obniżają, dlatego całkowita nadpłata znacznie wzrasta. Jeśli zadaniem jest zmniejszenie płatności, lepiej znaleźć program z minimalnym procentem.

Wcześniejsza spłata pożyczka jest często ograniczona do znacznej kwoty wcześniejszej spłaty lub długiego okresu wcześniejszego powiadomienia o zamiarze. Jeżeli kredytobiorca widzi, że może szybciej spłacić dług, powinien pomyśleć o refinansowaniu na bardziej dogodnych warunkach.

Konsolidacja wielu pożyczek sprawia, że ​​ich usługi są wygodniejsze i bardziej opłacalne. Refinansować można absolutnie dowolne kredyty konsumpcyjne, hipoteczne, samochodowe, kredyty na kartę bankową itp. W takim przypadku bank albo spłaca wszystkie długi we własnym zakresie, albo udziela celowego kredytu gotówkowego, aby klient mógł je sam spłacić.

Zmiana waluty obcej na rublach ma sens na dłuższą metę. Jednak w celu dokończenia procedury rekredytowania banki często wymagają zabezpieczenia, znacznie podwyższają kurs i ustalają własny kurs przeliczeniowy. Ważne jest jak najdokładniejsze obliczenie korzyści i zagrożeń.

Refinansowanie realizowane jest w dwóch formach – wewnętrznej i zewnętrznej. Rekredytacja wewnętrzna wiąże się z uzyskaniem nowego kredytu w tym samym banku, w którym pierwotnie zaciągnięto stary. Nie zawsze jest oferowana klientom, wręcz przeciwnie, „ich” pracownicy banku często próbują odwieść kredytobiorcę od doładowania kredytu.Niechętnie refinansowane są również nowe pożyczki, dlatego zaleca się składanie wniosku nie wcześniej niż 6 miesięcy sumiennych wpłat i nie ukrywając tego, do kilku organizacji jednocześnie.

Refinansowanie zewnętrzne jest realizowany przez bank zewnętrzny, który jest zainteresowany przepływem klientów i dlatego jest gotowy do uruchomienia programu licznikowego ze znaczną obniżką stawki. Potencjalny pożyczkobiorca musi być przygotowany na potwierdzenie swojej wypłacalności i zebranie rozszerzonej listy dokumentów. Ale ryzyko odmowy w tej opcji jest najmniejsze - jest uważany za bardziej wiarygodnego dłużnika niż początkujący kredytobiorca.

Banki często odmawiają refinansowania osób fizycznych z różnych powodów, z których najczęstszym jest nieprzestrzeganie wymogów. Klient musi być obywatelem Federacji Rosyjskiej w wieku do 55-60 lat, zarejestrowanym w miejscowości, w której fizycznie znajduje się oddział banku i mieć regularne dochody.

Ważna jest również historia kredytowa, zwłaszcza brak spraw sądowych dotyczących niespłacenia kredytów wcześniej. Obowiązkowe będzie sprawdzanie braku zadłużenia na bieżących zobowiązaniach przez 12 miesięcy, pozostały okres ich ważności (jeśli do zamknięcia kredytu pozostaną 2–3 miesiące, odmówią refinansowania), brak restrukturyzacji zadłużenia w trakcie ich trwania. termin ważności.

Ostateczna stopa refinansowania prawie zawsze różni się od wartości podanych w reklamach lub na oficjalnej stronie internetowej.Głośno wypowiadane 10% łatwo zamienia się w 13 lub nawet 15%, jeśli kredytobiorca potwierdzi swój dochód zaświadczeniem nie dla 2-osobowego podatku dochodowego, ale w formie banku.

Jeśli kredyt hipoteczny zostanie refinansowany, będziesz musiał wydać pieniądze na ponowną rejestrację: ponownie wycenisz nieruchomość, opłacisz usługi notarialne, cło państwowe, ubezpieczenie. W przypadku kredytu samochodowego, w którym samochód pełni funkcję zabezpieczenia, będzie również musiał zostać ponownie wystawiony. W toku procedury bank wskazuje stawkę wyższą od ustalonej i obniża ją dopiero po przerejestrowaniu zabezpieczenia.

W języku księgowego pora na zmniejszenie obciążenia kredytu, czyli porównanie bieżących kosztów kredytu z przewidywanymi po refinansowaniu. Aby to zrobić, powinieneś odnieść się do liczb, które uzyskaliśmy dzięki naszej pierwszej wskazówce - wysokości stawki, wysokości salda, miesięcznej wpłaty i całkowitej nadpłaty.

W osobnej rubryce warto zwrócić uwagę na podobne parametry 2-3 banków, których warunki pokrywają się z postawionymi zadaniami. Jest mało prawdopodobne, że zostanie wybranych wielu wnioskodawców – większość instytucji jest eliminowana na tym etapie. Wymagane jest obliczenie miesięcznej płatności - ręcznie lub za pomocą kalkulatora online na oficjalnej stronie internetowej. Ich obliczenia, według opinii użytkowników, są godne zaufania, różnica w kwotach podczas ponownego sprawdzania jest minimalna.

Język liczb jest suchy i precyzyjny – internetowe kalkulacje zazwyczaj wyraźnie pokazują, który bank jest bardziej opłacalny do refinansowania. Okaże się, że jest niezawodny. To ważne – jeśli bank wierzyciela pęknie, dłużnik musi dokonywać płatności za pośrednictwem kaucji notarialnej, co jest problematyczne i ponownie prowadzi do nowych wydatków. Aby sprawdzić niezawodność, radzimy wykonać jeden lub więcej kroków.

Kontrola licencji potrzebne, aby uniknąć wpadnięcia na fałszywy bank. Najlepiej zrobić to za pośrednictwem oficjalnej strony internetowej Banku Centralnego cbr.ru w sekcji „Informacje o instytucjach kredytowych”. Informacje o dacie rejestracji, BIC, sprawozdaniach finansowych itp. są swobodnie dostępne dla użytkownika.

Kondycja finansowa banku można określić na podstawie raportów, które są regularnie publikowane w tej samej witrynie. Kluczowe wskaźniki sukcesu to osiąganie zysku z roku na rok, rosnąca lub przynajmniej stabilna wartość aktywów, współczynniki wypłacalności na poziomie co najmniej 8% oraz płynność natychmiastowa na poziomie co najmniej 15%.

Najłatwiejszym sposobem sprawdzenia wiarygodności instytucji kredytowej jest przyjrzenie się bankom TOP-20 opracowanym przez agencje ratingowe oraz publikacje finansowo-ekonomiczne, takie jak Kommersant, oraz specjalistyczne zasoby internetowe.

Kiedy dług jest refinansowany długoterminowo, warto sprawdzić, jak wygodnie będzie dokonywać płatności i kontrolować spłatę kredytu. Idealnie, jeśli bank oferuje osobom fizycznym dostęp online do rachunków kredytowych z możliwością otrzymywania wyciągów, powiadomień SMS i e-mail oraz konsultacji on-line przez specjalistów. Zazwyczaj wszystkie te usługi oferowane są bezpłatnie, jednak wysokość prowizji przy płatności gotówką lub przelewem płatności z konkretnej karty zdecydowanie powinna zostać doprecyzowana.

Nie będzie zbyteczne dzwonienie na infolinię - czy obsługa wsparcia reaguje szybko? Może to być przydatne, zwłaszcza jeśli pilnie potrzebujesz rozwiązać problem. Fizyczny oddział powinien znajdować się w pobliżu miejsca zamieszkania lub stałej pracy. To ważne, w przeciwnym razie prędzej czy później może nadejść moment, w którym trudno będzie spłacić dotychczasowy dług w terminie właśnie ze względu na dużą odległość.

Chociaż według ekspertów oprocentowanie kredytów jest dziś na historycznie najniższym poziomie, refinansowanie może nadal kosztować sporo. Musisz więc liczyć się z tym, że na etapie, kiedy kredytobiorca zaciąga kredyt hipoteczny na nieruchomość w jednym banku i wystawia zastaw na ten, który wybrał, będziesz musiał zapłacić więcej o 1‒2%.

W przeciwnym razie Federalna Służba Podatkowa może uznać, że jest to inna nieruchomość i odmówić prawa do odliczenia podatku od nieruchomości (od 1 stycznia 2014 r. Jest to przewidziane tylko dla jednego obiektu).

Kolejnym ważnym pytaniem jest to, czy możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego, na spłatę którego został wykorzystany kapitał macierzyński. Ten niuans polega na tym, że rodziny, początkowo ubiegając się o kredyt hipoteczny, zobowiązały się wobec Funduszu Emerytalnego do sformalizowania wspólnej własności. Jeśli w ciągu sześciu miesięcy po spłacie pożyczki akcje nie zostały przydzielone wszystkim członkom rodziny, sprawcy groziła grzywna w wysokości kapitału matki, a banki nie współpracowały z takimi pożyczkobiorcami. Dziś możliwość refinansowania jest dla nich otwarta, ponieważ zmiana zastawnika następuje w jednej chwili.

Po przeanalizowaniu danych wejściowych i obliczeniu możliwych korzyści, najprawdopodobniej wybrano bank. Przed skontaktowaniem się z nim powinieneś przygotować pakiet dokumentów.

Oprócz tej listy banki mogą zażądać innych dokumentów. Przykładowy wniosek o refinansowanie zazwyczaj znajduje się na stronie internetowej. Powinna wyraźnie wskazywać kwotę, pożądane warunki uzyskania kredytu, a także możliwość zabezpieczenia kredytu. Kompetentne i sumienne wypełnianie wszystkich kolumn w przypadku braku opóźnień w bieżących płatnościach zwiększa szanse na zatwierdzenie transakcji.